La National Retail Federation (Federación Nacional de Minoristas) consideró positiva la propuesta de la Reserva Federal (Fed), publicada el miércoles 25 de octubre, de bajar el límite en las tarifas por uso de tarjetas de débito, aunque la asociación considera que sigue siendo muy superior al gasto que supone para los bancos procesar las transacciones.
La Fed publicó una propuesta que limitaría el cargo que los grandes bancos pueden cobrar a los comercios por procesar las compras con tarjeta de débito a 14.4 centavos por transacción, más 1.3 centavos para la prevención del fraude y el 0.04% del monto de la transacción para los costos del fraude.
En una importante victoria para los comerciantes perjudicados por el hecho de que la Reserva Federal no haya actualizado el límite de las tarifas de débito desde que se estableció, las cifras se actualizarán automáticamente cada dos años en adelante.
«Se trata de una reducción significativa que ahorrará dinero a los minoristas y a sus clientes, y acogemos con satisfacción los progresos realizados», declaró Stephanie Martz, Directora Administrativa y Consejera General de la NRF.
«No obstante, todavía no llega al nivel ‘razonable’ que buscaba el Congreso y no es proporcional a la caída de los gastos de los bancos. La Reserva Federal debe cumplir ese objetivo y, en particular, debe tener en cuenta que una mayor parte de los costos del fraude se ha trasladado de los bancos a los comerciantes desde que se estableció el límite. Los comerciantes locales y las familias estadounidenses han pagado miles de millones de dólares de más y quieren que la Fed haga lo que el Congreso pretendía hace una docena de años».
La propuesta estará sujeta a comentarios públicos durante 90 días y deberá ser aprobada por el consejo de la Fed antes de ser definitiva.
Los esfuerzos para bajar el límite a las tarifas por uso de tarjetas de débito
La propuesta se compara con un tope de 21 centavos -más 1 centavo para la prevención del fraude y el 0.05% del valor de la transacción para cubrir los costos de fraude- que ha estado en vigor desde 2011.
El límite se estableció en virtud de la Enmienda Durbin, una ley de 2010 que obligaba a la Reserva Federal a adoptar normas que exigieran que las tarifas por uso de tarjetas de débito fueran «razonables» y «proporcionales» a los gastos de los bancos. La Reserva Federal determinó que el gasto medio era de 7.7 centavos por transacción y propuso un límite de hasta 12 centavos, pero lo fijó en 21 centavos tras la presión ejercida por los bancos.
El límite sólo se aplica a las tarjetas de bancos con al menos $10,000 millones en activos.
La Fed tenía que revisar el límite cada dos años, pero lo ha mantenido igual a pesar de que el gasto medio de los bancos no ha dejado de caer, hasta situarse en 3.9 centavos desde 2019.
Los grupos de comerciantes pidieron a la Fed el año pasado que redujera el límite a 9.7 centavos, basando la cifra en el gasto de 2019 y manteniendo aproximadamente la misma proporción que la diferencia entre el límite de 2011 y el gasto medio.
Según una petición presentada a la Fed, el gasto medio de los bancos «ha disminuido sustancialmente año tras año», lo que refleja una serie de factores, como la consolidación y el crecimiento de los bancos, y el tope de 21 centavos supera ahora significativamente el gasto incluso de los emisores de tarjetas de mayor cuantía.
Artículo Relacionado: ¿Qué significa para los minoristas la Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito?
Los comerciantes también pidieron que se eliminaran las tarifas adicionales por fraude debido al traspaso de los costos por fraude a los comerciantes después de que las tarjetas con chip EMV se desplegaran en todo el país en 2015.
El 25 de octubre, la Fed publicó un nuevo informe en el que afirmaba que el gasto medio de los bancos se mantenía en 3.9 centavos a partir de 2021.
La limitación de 2011 redujo a la mitad las tarifas típicas de las tarjetas de débito y ahorró a los minoristas unos 9.000 millones de dólares al año, con estudios que muestran que los minoristas han compartido al menos el 70% del ahorro con los clientes.
Pero la National Retail Federation sostiene desde hace tiempo que el ahorro podría haber sido mucho mayor si el límite se hubiera fijado a un nivel inferior o se hubiera ajustado periódicamente, como pretendía el Congreso.
La NRF demandó a la Reserva Federal ante el Tribunal de Distrito de EEUU en 2011, alegando que el límite era demasiado alto. Un juez de primera instancia le dio la razón, pero la sentencia fue anulada por el Tribunal de Circuito de Apelaciones de EEUU para el Distrito de Columbia, y el Tribunal Supremo se negó a escuchar la apelación de la NRF.
El mes pasado, el Tribunal Supremo aceptó retomar una demanda presentada en 2021 por un minorista de Dakota del Norte y decidir si el caso ha prescrito.
Las tarifas por uso de tarjetas de débito y crédito se han duplicado en la última década y alcanzaron los $160,700 millones en 2022, según el Informe Nilson. Estas tarifas se encuentran entre los costos operativos más elevados de la mayoría de los comercios e incrementan los precios pagados por los consumidores en más de $1,000 al año para una familia promedio. Las tarifas por uso de tarjetas de débito representan $34,400 millones del total.